Kdy si lidé začnou vážit svých věcí? Obecně platí, že nejvíce si vážíme toho, co máme, až když zjistíme, jakou to má hodnotu. Nebo by bylo vhodnější říct ,,jakou to mělo hodnotu“?
Troufám si tvrdit, že dvou věcí v našem životě si vážíme více než těch ostatních. Mám na mysli naše zdraví a střechu nad hlavou. A právě u střechy nad hlavou, tedy našeho majetku, se pozastavíme. Konkrétně u toho, jak svůj majetek chráníme.
Každý rok zachvátí požár tisíce českých domácností, desítky tisíc domů a chalup poničí vichřice, ale velmi často za škody na majetku může i voda. O těchto událostech se příliš nemluví a informace o poničených majetcích se tak jenom zřídka dostávají mezi širokou veřejnost. Jinak tomu ovšem bylo v červnu loňského roku, kdy se obcemi na jižní Moravě prohnalo tornádo. Tato zpráva zasáhla celé Česko. Kromě toho, že se lidé začali zajímat, jak pomoci lidem v postižených obcích, zajímali se také o to, jak se k této události postaví pojišťovny. Přece ti, kterým vznikla škoda a měli svoji nemovitost pojištěnou, mohli počítat s vyplacením 100% pojistné částky. Nebo tomu tak nebylo?
Bohužel. To, že má člověk svůj majetek pojištěný, ještě neznamená, že ho pojistka skutečně zachrání. Podle interních informací z pojišťoven mohou mít více než dvě třetiny lidí svoji nemovitost pojištěnou špatně. Zpravidla se jedná o nesprávně zvolené pojistné částky, respektive nízké pojistné částky. Pokud je pojistná částka nižší než reálná hodnota majetku, nazýváme tuto skutečnost podpojištěním.
Jak může dojít k podpojištění? Chyba může nastat už při sjednávání pojištění, ovšem nejčastější jsou případy, kdy si lidé uzavřeli pojistku například před deseti, patnácti nebo i více lety a od té doby ji nijak neaktualizovali. Když vezmeme v potaz tempo zdražování nemovitostí a stavebních materiálů, je jasné, že tyto starší smlouvy lidem neposkytují dostatečnou ochranu.
Chyba, za kterou se platí
Jak pojišťovny postupují, pokud dojde ke škodě a při jejím šetření se zjistí, že je majetek podpojištěný? Uveďme si příklad klientů, kteří si před 10 lety pojistili svůj dům na částku 3 miliony. V té době tato částka skutečně odpovídala hodnotě jejich domu. Pokud budeme počítat s tím, že každý rok nemovitosti zdražily o 5 %, tak to v případě těchto klientů znamená, že za 10 let mají o 50 % podpojištěnou nemovitost a pojistná částka by měla být nastavena na 4,5 milionu.
Lidé žijí v domnění, že pokud by u těchto klientů nastala totální škoda na majetku, pojišťovna by jim vyplatila 3 miliony, na které jsou pojištěni. Ve skutečnosti tomu tak není. Bylo by totiž uplatněno 50% podpojištění, což znamená, že by pojišťovna vyplatila pouze 50 % z částky 3 milionů. Klientům by tedy bylo při totální škodě vyplaceno pouze 1,5 milionu.
Jak jsem již zmiňoval na začátku, nebylo mnoho situací, které by lidem připomínaly, že by se měli více zajímat o to, do jaké míry je ochráněn jejich majetek. Tato skutečnost se změnila až při události z loňského června, kdy si spousta lidí uvědomila, jak málo stačí k tomu, aby přišli o střechu nad hlavou, a začali tak aktivně řešit aktualizace svých smluv.
S našimi klienty aktualizace pojistných částek probíráme vždy na pravidelných servisních schůzkách. Vyhneme se tak právě riziku podpojištění a nepříjemnostem s tím souvisejícím.
Ondřej Suchánek
Finanční poradce Explicit Invest
ondrej.suchanek@explicitinvest.cz
732 623 873