Lidem se daří, firmy prosperují, průměrná hrubá mzda dosahuje téměř 38 tisíc, a přesto chudneme. Čím je to způsobeno a dá se to zastavit? Na všechny faktory se podíváme detailněji níže v článku.
Spořit do šuplíku se nevyplácí
První věc, v níž Češi vynikají, dokonce snad excelují, je hodnota peněz, které drží v hotovosti. Aktuálně dle dat České národní banky (ČNB) je to něco kolem 3,2 bilionu korun. Páni, takže přece jenom jsme bohatý národ. Je tu ovšem jedno velké ALE. A tím je inflace, která nám krade aktuálně kolem 17 % našich úspor. V případě hotovosti na běžném účtu nebo doma v šuplíku, kde není žádný úrok, je znehodnocení opravdu výrazné.
Pro představu, inflace 17 % nám:
- z každého milionu ukousne 170.000 Kč,
- z každé miliardy 170.000.000 Kč,
- z každého bilionu 170 mld. Kč.
No a z 3,2 bilionu je to ještě více. A to jsou prosím pěkně peníze nás všech.
Jak se tedy chránit a působení inflace na naše úspory minimalizovat? Začnu těmi nejběžnějšími způsoby, které drtivá většina z nás zná a aktivně využívá.
Spořicí účet
Tento způsob uložení peněz si vysloužil velkou oblibu. Spořicí účet bývá úročen a v dnešní době dosahuje dokonce velmi zajímavých úroků. To je ovšem způsobeno úrokovými sazbami ČNB a ve chvíli, kdy je ČNB srazí, tak i úroky na spořicích účtech spadnou opět na hodnoty kolem 1 % p.a.
Proti inflaci nám sice spořicí účet peníze neochrání, je to ale výborné místo na uložení krátkodobé rezervy. Většina Čechů však využívá spořicí účet na veškeré své úspory a zde je kámen úrazu, protože právě tady inflace škodí nejvíce.
Moje doporučení zní: Na spořicím účtu držte opravdu jen svou rezervu ve výši 6–12 měsíčních výdajů. Zbytek úspor nechte pracovat pro vás.
Penzijní spoření
Aktuálně kolem 4,4 mil. obyvatel České republiky spoří na důchod v penzijních produktech, jako je penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření.
Jaký je mezi nimi rozdíl?
Penzijní připojištění je produkt, který zhodnocuje peníze v tzv. transformovaných fondech. Tento produkt byl k dostání před rokem 2013 a garantoval nezáporné zhodnocení vkladů – jinými slovy, nemohlo se stát, že hodnota vašeho majetku ve fondu klesne pod hodnotu vašich vkladů. Zní to možná lépe, než to doopravdy je. Tato podmínka způsobila, že peníze musí být zainvestovány velmi konzervativně do krátkodobých nástrojů, a proto jsou výnosy téměř nulové. V České republice je stále ještě okolo 3 milionů obyvatel, kteří spoří do tohoto typu produktu.
Aktualizovaný produkt – doplňkové penzijní spoření – přišel na trh v roce 2013 a umožnil Čechům, aby si sami zvolili investiční strategii na základě svých znalostí, zkušeností a tolerance k riziku. Peníze jsou zainvestovány dle dané strategie – ta může být konzervativní, vyvážená a dynamická. Díky tomuto mohou penzijní společnosti využívat i rizikovější a výnosnější nástroje jako akcie a akciové fondy a výnosnost doplňkového penzijního spoření je již o mnoho zajímavější. Tento produkt má předpoklady k tomu, aby dokázal dlouhodobě porazit inflaci. V České republice postupně jeho popularita stoupá, ale stále je v menšině.
Pro představu, výnos za rok 2021 v dynamickém fondu doplňkového penzijního spoření od společnosti Conseq byl 23,4 % (akciovému trhu se dařilo a tento vývoj se promítl také do dynamických fondů), na druhou stranu výnos transformovaného fondu penzijního připojištění (starý produkt) byl u stejné společnosti Conseq pouze 0,69 %.
Moje doporučení: Pokud máte peníze ve starém typu penzijního spoření, doporučuji kontaktovat vašeho poradce, ať vám ukáže výhody nového produktu. Staré penzijní připojištění lze lehce změnit na nové doplňkové spoření a tím si pomoci k lepšímu důchodu.
Stavební spoření
V Česku velmi oblíbený produkt hlavně díky státnímu příspěvku ve výši 10 % z vkladu (maximálně však 2.000 Kč ročně). Stavební spoření je velmi konzervativní produkt, což samo o sobě nevadí, pokud jej využíváme správně. Nejvíce se vyplatí zde peníze spořit 6 let. S každým rokem navíc, kdy zde peníze necháme, si snižujeme výnosnost, která sama o sobě (mimo státní příspěvek) je okolo 1 % p.a. Dlouhodobě nám proto stavební spoření nedokáže porážet inflaci a peníze zde uložené naopak ztrácí na hodnotě.
Poznámka: V reklamních nabídkách se dnes dočteme o úroku ze stavebního spoření až ve výši 4 % p.a. Do tohoto zhodnocení se počítá státní příspěvek a také speciální marketingové akce, jako je například bonus za založení běžného účtu, nastavení určité výše cílové částky nebo zaslání prvního vyššího vkladu. Rozhodně se nedá počítat s tím, že tento úrok bude garantovaný po celou dobu spoření. Úrok, který vyplácí přímo stavební spořitelna, je 1–1,5 % p.a.
Moje doporučení: Peníze zde nechte pracovat po dobu 6 let a pak pro ně spolu se svým poradcem najděte lepší místečko, kde budou nadále prosperovat.
Podílové fondy a ETF
Podílové fondy a ETF* v Česku postupně získávají na oblibě. Tento typ produktu není nijak státem dotovaný a provozují jej nezávislé investiční společnosti. Pro nás to znamená, že co si zde naspoříme a zhodnotíme, to skutečně máme. Podílové fondy mohou mít různé složení aktiv, to znamená, že mohou být složeny z akcií, dluhopisů, krátkodobých nástrojů nebo dokonce komodit, jako je například zlato.
Pokud si zvolíme správný fond, peníze nám zde budou prosperovat i přes vysokou míru inflace. V případě akciových podílových fondů může průměrné zhodnocení dosahovat okolo 7 % p.a. (záleží na složení fondu, horizontu a ostatních okolnostech).
Moje doporučení: Podílové fondy mají také svá úskalí a určitě doporučuji tuto formu investování probrat s vaším poradcem.
Dle výzkumu společnosti Broker Consulting již něco přes 34 % Čechů využívá investování, aby ochránili své peníze před inflací (dle výzkumu společnosti Portu je toto číslo dokonce ještě vyšší – okolo 48 %). Naším cílem v Explicitu je postarat se o to, aby toto číslo neustále rostlo.
Na závěr bych vám ráda ukázala, že začít svou cestu k finanční svobodě není nemožné, stačí následovat správné akční kroky:
- Nechat si od svého poradce zpracovat finanční plán s osobními cíli
- Vytvořit si dostatečnou krátkodobou rezervu a držet ji na spořicím účtu
- Zbavit se špatných dluhů
- Nastavit správné zajištění příjmu a majetku
- Zvolit správné uložení peněz do produktů dle vašich cílů a časového horizontu
- Pravidelně investovat
- Sledovat, jak váš majetek roste
Jak se zorientovat ve finančním světě a produktech?
Cestu k finanční svobodě si můžete představit jako hru. A nejenom že si ji můžete představit, dokonce vám Explicit nabízí možnost si ji opravdu zahrát a vyzkoušet si nanečisto 30 let finančního života rodiny.
Pro nové i stávající klienty nabízíme herní odpoledne s Finanční svobodou, kde je možné si vyzkoušet, jak se vaše rozhodnutí ohledně peněz promítnou v budoucnu a zda vedou k vaší finanční svobodě.
Co si naši klienti díky hře Finanční svoboda uvědomili?
- jak je důležité nedržet velký objem hotovosti na účtech,
- jak používat akcie, dluhopisy a jiné nástroje v závislosti na krátkodobé a dlouhodobé strategii,
- jak se chová investiční nemovitost v čase,
- jak zacházet s penězi před dosažením finančního cíle,
- že akcie se opravdu vyplatí zařadit do portfolia,
- jaký mají oni osobně vztah k riziku.
Pokud se i vy chcete zúčastnit tematického odpoledne s Finanční svobodou, kontaktujte mě na e-mailu: marie.sychrova@explicitinvest.cz.
Budu se na vás těšit.
Marie Sychrová
Finanční konzultantka
marie.sychrova@explicitinvest.cz
731 029 915
Citáty:
Proti inflaci nám sice spořicí účet peníze neochrání, je to ale výborné místo na uložení krátkodobé rezervy.
Staré penzijní připojištění lze lehce změnit na nové doplňkové spoření a tím si pomoci k lepšímu důchodu.
Naším cílem v Explicitu je postarat se o to, aby toto číslo neustále rostlo.