Případová studie manželů s cílem na rentu, hypotéku a vzdělání
K zajištění budoucnosti není potřeba mít obrovský majetek ani extrémně vysoké příjmy. Základem je dobře si promyslet, čeho chcete dosáhnout, připravit si včas finanční plán a držet se ho. Pak i zdánlivě odvážné cíle mohou být zcela reálné. Pojďme si to ukázat na příkladu jedné běžné rodiny.
Manželé s jedním dítětem mají společný cíl – dosáhnout finanční stability a zajistit si pohodlný život. Přestože se jim podařilo dosáhnout poměrně průměrného příjmu ve výši 60 000 Kč měsíčně, jejich ambice jsou velké. Renta 45 000 Kč v 60 letech, příprava na koupi bytu v hodnotě 8 000 000 Kč a naspořit 300 000 Kč na vzdělání dcery. To jsou jejich tři nejdůležitější cíle. A jak jich mohou dosáhnout?
Sledujte své výdaje
Prvním krokem k dosažení finanční stability je sledování výdajů. Je důležité si uvědomit, kam se vaše peníze opravdu dostávají. Zaznamenávání výdajů pomůže odhalit, kde lze ušetřit a kam investovat více. Využití různých aplikací a nástrojů na sledování výdajů může být velkým pomocníkem. Zároveň aktualizací výdajů často zjistíme, kam nám prostředky tečou zbytečně. V případě rodiny Novákových to může být stavební spoření, které v dnešní době již není tak výhodné jako dříve.
Vždy myslete na rezervu
Do finančního plánu je také důležité zahrnout výši tzv. železné rezervy, což jsou prostředky, které mají sloužit pro případ neočekávaných výdajů a neplánovaných situací, jako jsou zdravotní problémy, havárie auta či výpadek příjmu. Finanční rezerva by měla obsahovat dostatečné množství peněz na pokrytí těchto neplánovaných výdajů, ideálně v rozmezí šesti až dvanácti měsíčních výdajů. V případě naší rodiny se jedná o 225 000 Kč. Jelikož již nyní disponují rezervou 545 000 Kč, je potřeba správně zvolit nástroj, který železnou rezervu zhodnotí, ale zároveň budou peníze dostupné.
Finanční plán
Správně vypracovaný finanční plán je klíčový pro dosažení finanční stability a splnění dlouhodobých cílů. Základem finančního plánu je analýza současného finančního stavu a plánování budoucích příjmů a výdajů.
Podíváme se na nejbližší cíl rodiny Novákových. Jedná se o naspoření částky 1 600 000 Kč jako akontace k hypotéce, za kterou by si pořídili byt v hodnotě 8 000 000 Kč. Jelikož investiční horizont je 10 let, je potřeba zvolit strategii s kombinací dluhopisů a akcií. Očekáváme tak výnos 5 % ročně. K tomuto cíli můžeme využít již naspořených 320 000 Kč a vložit je do stejného nástroje. Za 10 let nám tato částka udělá 521 000 Kč. Zbývá tedy dospořit 1 079 000 Kč. S ročním 5% zhodnocením stačí odkládat 7 000 Kč měsíčně.
Dále si rodina Novákova přála naspořit 300 000 Kč jako přípravu na vysokou školu pro svou nyní 2letou dceru. Jelikož nám na dosažení tohoto cíle zbývá cca 17 let, můžeme zvolit čistě akciové portfolio s očekávaným výnosem 6 %. K takovému cíli stačí měsíčně odkládat pouze 819 Kč.
Jako poslední cíl si Novákovi stanovili být v 60 letech finančně nezávislí a čerpat rentu 45 000 Kč měsíčně. Jelikož je oběma 30 let, mají na tento cíl ještě 30 let života. V investicích existuje pravidlo, které říká, že na měsíční rentu 5 000 Kč je potřeba naspořit 1 000 000 Kč. A k naspoření jednoho milionu v rámci 30 let je třeba odkládat 1 000 Kč měsíčně. Novákovi tak k dosažení své renty potřebují odkládat 9 000 Kč měsíčně.
Pokud spočítáme celkové náklady na splnění finančních cílů rodiny Novákových, dojdeme k částce 16 819 Kč měsíčně. Jelikož mají celkové měsíční volné prostředky ve výši 22 743 Kč, zbývá rodině dalších 5 924 Kč k dobru. K této částce ještě můžeme přičíst částku 6 000 Kč ze stavebního spoření. Tyto volné prostředky tak rodina může využít k vytvoření větší rezervy nebo může odkládat větší částku k vytvoření vyšší renty.
Zajištění příjmu
Mít dobře zajištěný příjem je klíčové pro zajištění finanční stability a jistoty v životě. Pravidelný příjem umožňuje pokrýt základní náklady spojené s bydlením, stravou, zdravotní péčí a dalšími nezbytnostmi. Díky stabilnímu příjmu lze také plánovat a uskutečňovat dlouhodobé finanční cíle. Proto by součástí finančního plánu měl být také produkt, který zajistí, že i v případě výpadku příjmu vždy dosáhnete svých finančních cílů.
Vojtěch Toral
Finanční specialista
vojtech.toral@explicitinvest.cz
603 166 034