Otázka „Co bude s důchody?“ se stává ústředním tématem nejen ve vládě a mezi finančními poradci, ale postupně prosakuje i mezi širokou veřejnost. A ta to začíná aktivně řešit. Konečně!
Informaci, že v budoucnu může nastat pokles, výpadek nebo jiná změna v rámci vyplácení starobní penze oproti tomu, jak ji známe dnes, už někdy slyšel snad každý. Ale ruku na srdce. Kdo z vás tomu věnoval větší pozornost a začal jednat? Kdo si sám od sebe spočítal a sestavil důchodový plán a začal podle něj řídit své finance? Takových existuje jen pár.
Spoříte si? Stát vás zvýhodní
Teď se však karta obrací. Téma důchodu se diskutuje ve všech možných médiích a uvědomělý člověk musí vzít budoucnost do svých rukou. Pomoct tomu mají připravované změny, které by měly začít platit od 1. 1. 2024. V rámci úsporného balíčku se totiž myslí i na to, že stát bude zvýhodňovat ty, kteří se rozhodnou připravit se na penzi alespoň z části sami. Chce je motivovat daňovými úsporami, resp. vratkami na daních v případě, že si odkládají peníze do tzv. dlouhodobého investičního produktu (DIP).
Už nyní funguje podobným způsobem doplňkové penzijní spoření (DPS), které nahradilo předchozí, ne tak povedenou verzi – penzijní připojištění (PP). Bohužel je v Česku stále jen velmi málo lidí, kteří správně pochopili potenciál tohoto produktu a umějí s ním pracovat v rámci svého finančního plánu. Když k tomu připočteme ještě nepochopení na straně zaměstnavatelů, kteří nevědí, že by svým přičiněním mohli zásadně a pozitivně ovlivnit budoucí důchod svých zaměstnanců, jsme prakticky pořád na začátku.
Není penzijko jako penzijko
V čem je tedy ten hlavní problém? Především v tom, že klient bere „penzijko“ jako „penzijko“. Staré, nebo nové – klient si ho uzavřel a tím to pro něj končí na dalších 30 let. Jenže člověk, který to takto vidí, je tak daleko od pravdy, jako by řekl, že stará felicia je stejné „auto“ jako nový mercedes. Podobně to pak vnímá i zaměstnavatel, který příspěvek svému zaměstnanci nevyplácí nebo se na něj dívá spíše jako na nutné zlo nebo bezvýznamný benefit.
Pojďme se na to podívat na příkladě:
Manželé Korunkovi si odkládají každý měsíc 1 000 Kč na staré (nebo špatně nastavené) „penzijko“. Mají před sebou ještě 30 let do důchodu. Od státu každý z nich dostane příspěvek 230 Kč/měs. za to, že si sami platí tisícovku – pozitivní motivace. V součtu tedy stát přispěje manželům 5 520 Kč každý rok.
Kolik budou mít za 30 let přibližně našetřeno? V tomto případě jen cca 1 212 000 Kč.
Pokud však Korunkovi aktualizují svá „penzijka“ (nebo zvolí dynamičtější strategii), všechno může být jinak. Za 30 let mohou dosáhnout hodnoty účtů 3 314 000 Kč. A to už je pořádný balík peněz.
V případě, že budou mít informované zaměstnavatele, kterým bude záležet na jejich budoucnosti, celé to bude ještě trochu jinak. Řekněme, že každému z manželů bude zaměstnavatel přispívat alespoň 1 000 Kč/měs. Jak zásadní vliv bude mít takový příspěvek na budoucnost Korunkových? Předpokládaná hodnota jejich penzijních účtů se v takovém případě může vyšplhat až na 6 000 000 Kč v době odchodu do důchodu.
Vezmeme-li v potaz, že Korunkovi, tak jako většina z nás, musí do důchodu zvládnout vybudovat kapitálový majetek ve výši 10–12 000 000 Kč, aby jim chodila renta ve výši 50 000 Kč/měs., jsou zhruba v půlce… anebo teprve na začátku? Záleží na tom, zda mají „penzijko“, nebo „penzijko“.
Nové daňové úspory
Jak jsme již zmínili výše, od 1. 1. 2024 by měl vzniknout vedle stávajícího DPS ještě nový „produkt“, který má občany motivovat k dlouhodobému investování volných prostředků – DIP (dlouhodobý investiční produkt). Slovo „produkt“ dáváme záměrně do uvozovek, protože se nebude jednat o nový produkt jako takový, ale spíše o splnění určitých parametrů spoření. S největší pravděpodobností totiž bude možné za DIP považovat jakýkoli investiční produkt, který splňuje podmínky dlouhodobosti (min. 120 měsíců trvání a zároveň min. do 60 let věku). V praxi by to znamenalo, že klienti, kteří si už dnes investují do nějakého fondu např. 4 000 Kč/měs. a mají ho min. do 60 let věku, mohou využívat benefit, který DIP nabízí. O jaký benefit vlastně jde? DIP by měl být daňově uznatelný právě do částky 4 000 Kč/měs. Tedy podobně jako např. u úroků hypotéky si může plátce DIP nárokovat vrácení daně na konci roku, resp. na začátku nového.
Vraťme se na chvíli ke Korunkovým, kteří už aktualizovali PP na DPS a zvolili vhodnější strategii. Nyní před sebou mají novou výzvu. Mimo „penzijka“ si totiž každý platí 2 000 Kč/měs. do investičních fondů. V rámci nových skutečností se potkají na servisní schůzce s poradcem a rozhodnou se, že využijí maximálně efektivně všechny státní benefity a úlevy. Fondy si upravili tak, aby splňovaly podmínky DIP, a oba si navýšili měsíční platbu na 4 000 Kč. Na začátku roku si uplatní částku 48 000 Kč do odpočtu daní a stát jim vrátí 15 % zpět neboli 7 200 Kč každému.
Co tím Korunkovi získali? Na DIP mají po 30 letech našetřeno dalších cca 8 000 000 Kč. Navíc za to, že investují a zodpovědně se připravují na svou budoucnost (což by nejspíš i tak museli dělat), jim stát každý rok vrátí 14 400 Kč na daních. Jejich kapitálový majetek před důchodem tak v součtu dosáhne výše 14 000 000 Kč a Korunkovi se nemusí trápit potenciálním poklesem životní úrovně. To, co jim nedokáže v žádném případě kompenzovat stát, si zajistí pohodlně sami díky kvalitním informacím a dobře zvolené investiční strategii postupného budování majetku.
Využívejte maximálně efektivně všechny benefity
Téma důchodu a vše kolem něj se stává prioritou finančního plánování. Spousta lidí u nás, podobně jako na Západě, už vnímá, že se nelze spoléhat pouze na stát a že je nutné vzít větší část odpovědnosti do svých vlastních rukou. DIP se může stát skvělým příkladem toho, jak lze zkombinovat osobní angažovanost každého občana s pozitivní motivací ze strany státu. Pokud se do toho celého ještě více zapojí i dobře informovaní zaměstnavatelé, výsledkem může být funkční a udržitelný důchodový systém, ve kterém lidé nemusí kvůli penězům pracovat do 70 let. Ještě ale máme na čem pracovat.
A co vy? Využíváte maximálně efektivně všech benefitů od státu? Necháváte své peníze vydělávat? Máte zvolenou správnou investiční strategii, aby vás dovedla k vašim cílům? Nebo naopak o peníze přicházíte kvůli inflaci a ony samy mizí, aniž byste věděli kam?
Napište nám na info@explicitinvest.cz a my vám je pomůžeme opět najít a dát jim správný směr.
