Uplynulý rok v Čechách (a ve světě) proměnil každodenní rutinu v mnoha aspektech a často vzbudil v mnohých obavy a strach. Vždy ale hledejme na situaci něco pozitivního. Pandemie ovlivnila do značné míry také finanční chování Čechů, a zejména pak jejich zájem o investice. Konečně!
Za poslední rok jsme s mými stávajícími a novými klienty naštěstí ve většině případů neřešili dlouhodobější propady příjmů. Naopak. Kvůli nouzovému stavu v posledních měsících najedou peníze běžně vydané za kávičky, obědy či večeře a další služby zůstaly na účtě - jenže, co s tímto přebytkem v době covidové? Budovat rezervy.
Obecně jsou peníze jedním z ukazatelů našeho životního standardu. Stejně jako se staráme o své zdraví a chráníme svůj majetek, můžeme pečovat a chránit své peníze. Rezervy by proto měly být rozděleny na tři části.
Zní to až neuvěřitelně, viďte? Právě proto vám dnes přiblížím část finančního plánu rodiny, se kterou spolupracuji něco málo přes dva roky. Pro tuto případovou studii si pojmenujme klienty jako rodinu Šťastných. Určité informace budou dokreslené, abyste viděli to široké spektrum možností, které finanční trh poskytuje.
Případová studie manželů Šťastných aneb finanční nezávislost na dosah
Začátkem roku 2019 mi zavolali manželé Šťastní s prosbou o pomoc s refinancováním jejich hypotéky. Manželé Šťastní mají 40 a 41 let, žijí v rodinném domě v osobním vlastnictví s hypotékou. Oba jsou zaměstnaní a jejich průměrný čistý měsíční příjem činí 70 tis. Kč. Šťastní mají díky finančnímu plánu svůj rodinný rozpočet pod kontrolou, mají zajištěné své příjmy, ochráněný majetek a rozdělené své rezervy podle cílů.
Cíle
Cíl Šťastných je jednoduchý. Mít možnost čerpat vlastní rentu (bez ohledu na státní důchod) ve výši 35 000 Kč a odejít do důchodu již v 60 letech. Na splnění jejich cíle máme ještě 20 let. Díky tomu, že se jejich dcera již částečně osamostatnila, na jejich cíl finanční nezávislosti si mohou nyní odkládat 8 000 Kč / měs.
Jednoduchá matematika finanční nezávislosti
Jednoduchá finanční matematika nám napovídá, že už při správně investované tisícovce měsíčně můžeme za 30 let vytvořit rezervu ve výši 1 mil. Kč. Právě z 1 mil. můžeme čerpat cca 5 tisícovou měsíční rentu.
V závislosti na plán a výši renty Šťastných v období finanční nezávislosti jsme si tedy spočítali následující. Za 20 let by měl kapitálový majetek Šťastných odpovídat hodnotě 7 - 8 mil. Kč, abychom z něj mohli čerpat rentu ve výši 35 000 Kč / měs. Jak na to?
Aktuální stav a řešení
Řešením je efektivní rozložení prostředků, tzv. diverzifikace, při které by měladlouhodobá rezerva generovat v průměru 6 - 7 % za rok. Těsně před pandemií jsme se Šťastnými zredukovali jejich dlouhodobé rezervy a nastavili řešení pro jejich cíl.
Staré penzijní připojištění, které mají Šťastní aktivní již řadu let, jsme převedli na nové doplňkové spoření s vyváženou a dynamickou investiční strategií. Vyvážená či dynamická strategické sice nese v “novém” penzijku riziko. Díky dlouhodobému horizontu 10 let a více se však riziko mění na pozitivní výhodu, díky které dosahuje produkt zhodnocení okolo 7 - 9 %. Zároveň na penzijko manželé dostávají příspěvek od svých zaměstnavatelů.
Otevřené podílové fondy Šťastní ve formě investičního účtu využívají už šestým rokem. Produkt jim doporučili v bance, ale chtěli ho zrušit. Proč? Protože po 4 letech neviděli žádné zhodnocení a během týdne se hodnota účtu snížila téměř o 20 %. Byla by obrovská chyba, kdyby účet zrušili, protože teprve při ukončení by realizovali ztrátu. Do té doby (i přes záporné číslo v přehledu) o nic nepřišli. Počet podílových listů byl stejný, kolísala pouze jejich hodnota. Účet jsme nechali a počkali jsme až situace pomine. A taky pominula.
Proč to zmiňuji? Toto je nejčastější chyba, kterou lidé dělají. Rozhodují se pouze emočně a bez potřebných informací nebo konzultace s odborníkem. Pak přijdou o své peníze - zbytečně. Vedle konkrétního řešení je proto velice důležité, aby investor věděl, co se s jeho penězi děje, aby pochopil principy investování, lépe emočně zvládl možné propady a nechal pracovat peníze pro něj.
Fondy jsme následně pozměnili a k otevřeným podílovým fondům jsme přidali indexové fondy. Aktuální stav investic a zhodnocení můžete vidět v tabulce níže.
|
AKCIE / AKCIOVÉ FONDY / INDEXY |
||
|
produkt |
aktuální hodnota |
investováno |
|
ETF - akciová strategie |
CZK 299,910 |
CZK 246,000 |
|
OPF - dynamická strategie |
CZK 264,700 |
CZK 228,000 |
|
doplňkové penzijní spoření |
CZK 415,000 |
|
|
CZK 979,610 |
||
Valerie Gordina, Explicit Invest