V článku Hypotéka vs. nájem jsme porovnávali nájemní bydlení a investici do vlastního. Je jasné, že z dlouhodobého hlediska je výhodnější jít do vlastního, zvlášť když využijeme Bezpečnou hypotéku. Jak se na to připravit, když budeme chtít využít hypotéky, ale zatím nemáme ani na akontaci? Bez finančního plánu to nepůjde.
Klíčová je práce s cashflow - tedy měsíčním rozpočtem. Finanční konzultant nám může prostřednictvím důkladné analýzy pomoci rozebrat naše příjmy a fixní plus variabilní náklady. Fixní náklady jsou zpravidla náklady za bydlení, nákup jídla, náklady na cestování do práce, děti atd. Variabilní jsou pak restaurace, kavárny, oblečení, dovolená atd. Je důležité si stanovit priority, tedy pokud plánujeme do 5 let vlastní bydlení, je klíčové si toto stanovit jako prioritu a stanovit si rozpočty, kterých se budeme držet jak měsíčně, tak ročně. Může pomoci například aplikace Spendee nebo Peněženka. O tvorbě rozpočtů jsme již psali v článku Jak ušetřit několik tisíc v rozpočtu.
Například si stanovíme, že po rozdělení měsíčních rozpočtů na jídlo, cestování a nájem, při naplnění tzv. železné rezervy 3-6 platů, nám zbývá prostor na měsíční investici 7 tisíc Kč do "kasičky" akontace na bydlení. Bude nám to stačit a co s tím?
To už by měla být otázka na finančního poradce. Opět záleží na našem cílu, tedy kolik nás naše vysněná nemovitost bude stát. Dejme tomu, že budeme chtít koupit byt 2+kk v hodnotě 2,5 milionu Kč. Hraje nám nyní do karet, že byla zrušena daň z nabytí nemovitosti, jak už jsme psali v článku Zrušení daně z nabytí nemovitosti. ideálně bychom měli pro výhodnou hypotéku nachystat 500 tisíc Kč ze svého. To znamená každý rok odložit 100 tisíc Kč pokud bychom spořili "do prasátka"... Zní to "jednoduše", ale to skutečně takto? Co inflace? Co růst cen nemovitostí? Co když nám během pěti let inflace mé peníze v prasátku znehodnotí a cena naší vysněné nemovitosti ještě vzroste???
O vlivu inflace na peníze v čase jsme psali zde. Ideální je tedy peníze na horizont pěti let někde odkládat a zhodnocovat. Podle článku Kam si odkládat peníze a jak je správně rozložit by na horizont pěti let bylo ideální prostředky směřovat do dluhopisové strategie. Pokud bychom volili např. vyváženou strategii a přidali i akciové podílové fondy, je vhodné investovat pravidelně, tedy průměrovat cenu a aktiva rozložit mezi větší množství titulů pro diverzifikaci. Více o bezpečném investování jsme psali v článku 7 tipů pro začínající investory aneb jak vyzrát nad krizí.
Takže máme cíl, máme plán, máme vhodnou strategii, co tedy dál? Teď už zbývá jen tento plán dodržovat, držet bezmyšlenkovité utrácení za spotřebitelské cíle na uzdě a konzultovat výběr vhodné nemovitosti. Zajímavé může být oslovení dvojice realitní makléř - finanční konzultant...
Barbora Stodůlková, Explicit Invest