Budování finanční nezávislosti: Jaké kroky udělat ve 30, 40 a 50 letech

Nikdy není příliš brzy ani příliš pozdě začít budovat svou finanční nezávislost – ať už jste ve třiceti na začátku své kariéry, ve čtyřiceti na pomyslném vrcholu, nebo po padesátce hledáte stabilitu na prahu důchodu.

Každý věk přináší své specifické výzvy i příležitosti. Pojďme se podívat na praktické kroky a strategie, jak v jednotlivých dekádách optimalizovat své finance a zajistit si tak klidnou a prosperující budoucnost.

Ve 30 letech:

Základy a růst

Třicítka je ideální věk k budování pevných finančních základů. V této fázi života máte dostatek času na maximalizaci růstu svých investic a vytváření a upevnění zdravých finančních návyků. Pro všechny v tomto věku platí, že při zajištění své finanční budoucnosti se musí spolehnout pouze sami na sebe a nepočítat se státním důchodem. Ten je tak daleko, že i kdybychom ohledně jeho výše nějaký odhad měli, může se ještě mnohokrát změnit.

Zde jsou klíčové kroky:

1. Vytvoření rozpočtu a plánování výdajů: Základním kamenem finanční nezávislosti je důkladné porozumění svým příjmům a výdajům. Vytvořte si rozpočet, který vám umožní sledovat vaše finance a identifikovat oblasti, kde můžete ušetřit.
2. Zadluženost pod kontrolou: Pokud máte dluhy, zejména s vysokými úroky, zaměřte se na jejich splacení. Zároveň se vyhněte dalšímu zbytečnému zadlužení.
3. Budování rezervního fondu: Rezervní fond by měl pokrýt vaše životní náklady alespoň na tři až šest měsíců. Tento finanční polštář vám poskytne jistotu a ochranu v případě nečekaných událostí.
4. Investování do budoucnosti: Začněte investovat co nejdříve. Stanovte si své finanční cíle a plány a využívejte investiční nástroje. Díky složenému úroku vám investice mohou přinést výrazné zisky.
5. Vzdělávání se o financích: Neustále prohlubujte své znalosti o finančních produktech a strategiích. Čím více budete vědět, tím lépe budete moct rozhodovat o své finanční budoucnosti.

Praktické tipy:

1. Budoucí renta: Vypočítejte si, jakou byste chtěli rentu. Renta bude skutečně záviset na vás. Pokud chcete rentu ve výši současného aktivního příjmu, např. 40 tis. Kč, potřebujete si vybudovat majetek ve výši 8 mil. Kč. Je tedy třeba odkládat 8 tis. Kč měsíčně po dobu 30 let.
2. Bydlení: Pokud máte pořešené bydlení nebo na něj zatím nedosáhnete, pořiďte si investiční nemovitost. Během doby splácení vám nájemník pomůže s úhradou hypotéky. A vy tak můžete vyřešit např. 10 tis. Kč z požadované renty.
3. Děti: Pokud plánujete děti nebo už máte malé děti, odkládejte si peníze, ať se včas připravíte na jejich studia. Pak budete moct v 50 letech odkládat peníze na svou rentu, a ne platit školy svých dětí.

Dostáváte příspěvek od zaměstnavatele?

Pokud jste zaměstnaní a dostáváte od zaměstnavatele příspěvek do penzijních produktů, určitě tento příspěvek využijte a investujte do důchodových produktů. Je to částka osvobozená od daně z příjmu, od zdravotního a sociálního pojištění a může významnou měrou přispět k budování majetku pro účely renty. Nejlepším produktem je v tento okamžik dlouhodobý investiční produkt (DIP). Naopak nikdy neinvestujte peníze do investičního životního pojištění.

Ve 40 letech:

Konsolidace a růst majetku

Ve čtyřiceti přichází vhodný čas upevnit finanční základy a zaměřit se na růst majetku. V této fázi je důležité zhodnotit dosavadní pokrok a přizpůsobit strategii aktuálním potřebám.

Zde jsou klíčové kroky:

1. Revize finančních cílů: Přehodnoťte své dlouhodobé finanční cíle a přizpůsobte své plány, aby odpovídaly aktuálním okolnostem.
2. Maximalizace úspor na důchod: Zvyšte své příspěvky do penzijních plánů a dalších spořicích nástrojů. Využijte veškeré dostupné daňové úlevy, například DIP nebo odpočet úroků z hypotéky.
3. Diverzifikace investic: Ujistěte se, že vaše investiční portfolio je dobře diverzifikované. Rozložte riziko mezi různé třídy aktiv, aby byl váš majetek chráněn před výkyvy trhu.
4. Investice do nemovitostí: Pokud ještě nevlastníte nemovitost, zvažte její pořízení. Nemovitosti mohou být stabilním a výnosným dlouhodobým investičním nástrojem.
5. Ochrana majetku: Zkontrolujte své majetkové a životní pojištění. Chraňte svůj majetek a příjem před nepředvídatelnými událostmi. V době, kdy již máte dostatek peněz, je o to důležitější stabilita příjmů.

Praktické tipy:

1. Budoucí renta: Na stránkách České správy sociálního zabezpečení si zjistěte předpokládanou aktuální výši důchodu. Stanovte si, jak vysokou byste chtěli rentu, a spočítejte rozdíl mezi rentou a důchodem. Rozdíl, který vám chybí, vytvořte v majetku díky doplňkovému penzijnímu spoření (DPS) kvůli předdůchodu a v investicích, které pomohou s čerpáním renty.
2. Bydlení: V tomto věku je ideální mít vyřešené vlastní bydlení a předejít tak tomu, abyste hypotéku na svůj dům spláceli ještě v 70 letech. Pokud vlastní bydlení už máte, zvažte pořízení investiční nemovitosti.

Proč myslet na předdůchod?

Předdůchod je možnost, jak odejít do důchodu dříve, než dosáhnete standardního důchodového věku, aniž by to negativně ovlivnilo výši státního starobního důchodu. Tato možnost byla v České republice zavedena, aby lidé měli flexibilitu a mohli se přizpůsobit svým individuálním potřebám a zdravotnímu stavu.

Jak předdůchod funguje?

Předdůchod je financován z vašich naspořených prostředků na doplňkovém penzijním spoření (DPS). Abyste mohli do předdůchodu odejít, musíte mít naspořeno dostatek peněz v nové variantě penzijního spoření (nikoli ve starém penzijním připojištění), aby vám byly po dobu předdůchodu vypláceny pravidelné měsíční dávky. Tyto dávky jsou osvobozeny od daní a není z nich odváděno ani sociální a zdravotní pojištění.

V 50 letech:

Příprava na důchod

Nastává nejvyšší čas na finální přípravu na důchod. Je důležité mít připravené finance na bezstarostné stáří. Také byste již měli mít zajištěné vlastní bydlení. Pokud nemáte, je nejvyšší čas to řešit.

Zde jsou klíčové kroky:

1. Posouzení důchodových potřeb: Spočítejte si, kolik budete potřebovat na pokrytí životních nákladů v důchodu. Zahrňte do výpočtů inflaci a další faktory, které mohou vaše výdaje ovlivnit.
2. Optimalizace důchodového portfolia: Přizpůsobte své investice blížícímu se důchodu. Zaměřte se na stabilnější a méně rizikové investice.
3. Vyhodnocení dluhů: Před odchodem do důchodu splaťte co nejvíce dluhů. Nižší dluhové zatížení znamená menší finanční stres v důchodu. To samé se týká také doplacení hypotéky.
4. Plánování dědictví: Zvažte sestavení závěti a další právní nástroje pro správu svého majetku. Ujistěte se, že vaše přání budou dodržena.
5. Zdravotní péče a pojištění: Zvažte dlouhodobé pojištění zdravotní péče, které může pokrýt zvýšené náklady na zdravotní péči v pozdějším věku.

Praktické tipy:

1. Evidenční list důchodového pojištění: Stáhněte si na stránkách ČSSZ evidenční list důchodového pojištění, zkontrolujte si ho a doplňte.
2. Budoucí renta: Zjistěte si, jak vysoký důchod vám vychází. Porovnejte, kolik finančních prostředků máte nainvestovaných a kolik vám jich ještě chybí, abyste dosáhli požadované výše renty.
3. Kontrola DPS: Pravidelně si kontrolujte stav penzijního účtu, abyste měli připraveny peníze na předdůchod.

Co je největší prioritou?

Odkládat co nejvíce peněz na budoucí rentu je v tomto věku nejvyšší prioritou. Potom teprve následuje plnění dalších cílů, jako je svatba dětí, jejich studia apod. Stejně jako v letadle nejdříve zabezpečte sebe a teprve potom řešte okolí. Protože budoucnost státních důchodů je nejistá a jediné, na co se můžeme spolehnout, jsou jen naše vlastní peníze.

Cesta k finanční nezávislosti ve třech krocích

Ať už se nacházíte v jakékoli životní fázi, trojice těchto tipů vám usnadní cestu k finanční nezávislosti. Pomohou vám optimalizovat investice, ale také efektivněji plánovat budoucnost a lépe zvládat finanční výzvy, které přijdou s časem:

1. Pravidelná kontrola a úprava plánu: Finanční situace a cíle se mohou měnit. Pravidelně kontrolujte a upravujte své finanční plány, aby odpovídaly vašim aktuálním potřebám a cílům.
2. Dlouhodobé finanční cíle: Mějte jasno v dlouhodobých finančních cílech a neustále sledujte cestu k jejich dosažení.
3. Spolupráce s finančním poradcem: Konzultujte toto téma a strategii na zajištění v důchodu s odborníkem. Umí vypočítat, jaké částky je nutné si odkládat k získání požadované renty, a ví, jak poskládat jednotlivé investiční produkty, abyste dosáhli co nejlepších výsledků.

Finanční nezávislost je dosažitelná v kaž­dém věku, pokud budete postupovat systematicky a přizpůsobíte svou strategii aktuálním životním okolnostem. Bez ohledu na to, zda je vám 30, 40 nebo 50 let, je vždy důležité začít co nejdříve a pravidelně hodnotit a upravovat své finanční plány.