Co udělat v příštích 10 letech, aby vám v penzi nehrozil pád do chudoby? Pro ohroženou generaci tzv. Husákových dětí máme přehledný návod, jak do budoucna získat více peněz.
Kdo jsou Husákovy děti a v čem jsou výjimečné
Často skloňovaným pojmem „Husákovy děti“ se nazývá generace, která se narodila v 70. letech 20. století v období prezidentství Gustáva Husáka. Lidé narození v letech 1973–1976 jsou v současné populaci České republiky nejpočetnější skupinou (nejvíce dětí vůbec se narodilo v roce 1974 – rekordních 194 215 živých dětí).
Tato generace vyrůstala v období komunismu a v prostředí, kde nezaměstnanost neexistovala, protože byla nezákonná. Nepracovat bylo v tehdejší době trestným činem příživnictví a udržovala se tak umělá zaměstnanost. S nezaměstnaností se začaly Husákovy děti setkávat až v dospívání a při nástupu na pracovní trh. Tato generace byla ještě vychovávána v přesvědčení, že stát se o ni postará.
Kromě toho, že neznala nezaměstnanost, tato generace nezažívala inflaci, nikdo s ní nehovořil o investování a nutnosti vytvořit si finanční zdroje na období důchodu apod. V současnosti je Husákovým dětem okolo 50 let a jsou na vrcholu pracovní kariéry.
Celá generace v ohrožení – co je příčinou?
Můžeme zde sledovat dvě linky. Generace Husákových dětí zažila sametovou revoluci a mohla začít v 90. letech podnikat a být OSVČ. Mnoho z těch, kdo tuto možnost využili, odvádělo do sociálního systému minimální zálohy a neplatil za ně ani žádný zaměstnavatel. V té době však ještě nebylo tolik dostupných informací o tom, že je třeba si vytvářet rezervy na důchod. OSVČ kvůli tomu budou mít velmi nízké státní důchody. V důsledku toho se jim v důchodu sníží životní úroveň, případně budou nuceni i v důchodovém věku pracovat.
Druhá linka se týká rizika, které Husákovy děti představují pro český důchodový systém. Za přibližně 15 let začne tato generace odcházet do starobního důchodu a v důsledku toho hrozí kolaps důchodového systému. Při zachování stávajících podmínek by totiž pracující část populace mohla mít potíže tak početný zástup seniorů „uživit“.
Důchodový systém funguje na principu PAYGO (pay as you go). Jedná se o průběžné financování všech sociálních dávek. Tedy současní aktivně ekonomicky pracující financují sociální dávky. Momentálně na jednoho důchodce připadají 2–3 aktivně pracující. V roce 2050 by tento poměr měl být jeden pracující na jednoho důchodce. Na demografický vývoj se můžete podívat na následujících grafech.
Věková struktura obyvatelstva k 1. 1. 2023 a k 1. 1. 2040
Proto musí stát tuto situaci řešit a připravuje důchodovou reformu, která bude pravděpodobně spočívat v posunutí věku odchodu do důchodu a možném snížení vypláceného důchodu.
Stát nyní upravuje stavební spoření, připravuje změnu doplňkového penzijního spoření (DPS) a nedá se říct, jaká situace bude za 10–15 let. Proto je lepší nepočítat s tím, co je dnes. Je důležité se na dobu důchodu připravit a převzít zodpovědnost za sebe sama. Začít svoji budoucnost řešit, protože ještě nějaký časový prostor zbývá.
Šest tipů, co pro sebe udělat v příštích 10–15 letech
Nejefektivnější jsou následující kroky:
- Nechat si zaslat z České správy sociálního zabezpečení tzv. evidenční list. Zjistíte tak, od kdy můžete začít pobírat důchod, a budete mít čas dát dohromady všechny dokumenty potřebné pro výpočet důchodu. Tento evidenční list je možné dát do pořádku dříve než při odchodu do důchodu. Doplnění dob do odpracované doby může zvýšit výši důchodu.
- Zjistit si pomocí Informativní důchodové aplikace na stránkách ČSSZ, jaká výše důchodu vám bude přibližně vyměřena.
- Sepsat si všechny příjmy, které v důchodu budete mít – důchod od státu, vlastní spoření, úspory, příjem z nemovitostí apod.
- Spočítat si, jaká částka vám chybí do udržení současné životní úrovně. Např. pokud máte dnes plat 40 tis. Kč čistého, od státu dostanete cca 15 tis. Kč, tak z renty potřebujete pokrýt 25 tis. Kč. U OSVČ vychází částka na důchod často velmi nízká (ze zkušenosti cca kolem 8–10 tis. Kč).
- Začít řešit chybějící částku sestavením nebo aktualizací finančního plánu.
- Důležité je tedy začít odkládat peníze do vhodných dynamických fondů a pak máte velkou šanci si udržet současnou životní úroveň.
Příklad:
Chcete-li mít dodatečnou rentu 25 000 Kč měsíčně, potřebujete mít majetek ve výši cca 5 mil. Kč. Máte-li naspořeno 500 000 Kč, které vhodně investujete, a před sebou ještě 15–20 produktivních let, tak je nutné investovat při 15letém horizontu cca 11 tis. Kč měsíčně a při 20letém horizontu cca 5 700 Kč měsíčně.
Obr. Výše měsíční úložky při 15letém horizontu
Obr. Výše měsíční úložky při 20letém horizontu
Další doporučení
1. Hypotéky
Velmi často mají lidé hypotéky nastavené do věku 65–70 let za velmi dobrých podmínek, za velmi nízkou úrokovou sazbu. Ze strachu, že se blíží důchod a nebudou peníze na splácení hypotéky mít, lidé mnohdy hypotéku doplatí. Doplacením hypotéky ale ztratíte volné prostředky na tvorbu renty do důchodu. Peníze totiž dáte bance, ale neinvestujete je, a tím pádem vám peníze nevydělávají. Pokud investujete peníze tak, že vám přináší více, než je úroková sazba na hypotéce, vždy se vyplatí hypotéku nedoplácet.
Důležité je vždy propočítat danou konkrétní situaci. Univerzální rada splatit hypotéku před důchodem není správná.
2. Penzijní připojištění
Generace Husákových dětí má velmi často ještě staré penzijní připojištění, protože si ho zakládala v době, kdy existoval jen tento produkt. Když docházelo ke změně a bylo možné ho převést do nového DPS, mnoho lidí si nechalo starý produkt. Velmi často bylo důvodem garantované nezáporné zhodnocení. Toto nezáporné zhodnocení se pohybuje zpravidla mezi 0,5–1 %. Tuto výhodu ale stírá jedna důležitá skutečnost, a tou je inflace. Ta je vždy vyšší než nezáporné zhodnocení, a peníze tak ztrácejí hodnotu.
I generaci Husákových dětí se stále vyplatí převést staré penzijní připojištění do DPS a vhodných dynamických fondů. Ten nejlepší od roku 2013 uměl udělat v průměru přes 6 %.
Ještě máte čas se připravit
Neodkládejte řešení své finanční budoucnosti. Už mnoho času nezbývá a každý měsíc hraje roli.
