Když ke mně klientka, zkušená projektová manažerka v IT, poprvé přišla, bylo zřejmé, že má potenciál posunout své finance o velký krok dál. Chyběl jí ale dlouhodobý plán a strategie, jak toho dosáhnout. Následující studie popisuje cestu, kterou jsme spolu podnikli, a odhaluje kroky, které vedly ke ztrojnásobení jejího příjmu a dosažení finanční stability.
1. Základní finanční plán jako stavební kámen
Vše začalo sestavením kompletního finančního plánu. Ten tvoří základní strukturu, která klientce pomůže dosáhnout cílů, jako je finanční nezávislost, zajištění příjmu i v případě výpadku a plánované investice. Finanční plán jsme postavili na dvou základních deskách, které považuji za naprosto klíčové:
- Železná rezerva – finanční polštář pro nečekané výdaje.
- Zajištění příjmu – pojistka pro případ, že by kvůli zdraví nebo jiným okolnostem musela přestat pracovat. Tyto dva pilíře jsme rozšířili o další cíle, jako je nákup investiční nemovitosti, příprava finančního polštáře na mateřskou, renta a také rozpočet na cestování.
2. Přechod na živnost – trojnásobný nárůst příjmů
Po zvážení všech variant jsem klientce doporučil přejít z pracovního poměru na živnost. Vzhledem k jejím schopnostem a zkušenostem v oboru IT projektového managementu se ukázalo, že tento krok přinese podstatné zvýšení příjmů a větší flexibilitu. Výsledek? Po přechodu na živnost se její měsíční příjem ztrojnásobil, což nám umožnilo začít odkládat na cíle částku 25 tisíc Kč měsíčně. Tím se nám otevřely nové možnosti, jak rychleji a efektivněji dosáhnout stanovených finančních met.
3. Vstupní situace klientky a řešení ve finančním plánu
Naše spolupráce začala detailní analýzou klientčiny aktuální finanční situace. Měla byt v Brně v hodnotě 6,5 milionu korun, naplněnou železnou rezervu ve výši 200 tisíc Kč, ale příjem nebyl zajištěný pojistkou a neměla žádné závazky. Na základě toho jsem jí navrhl následující kroky:
a) Železná rezerva
Abychom udrželi železnou rezervu přístupnou, ale i trochu zhodnocenou, umístili jsme ji na spořicí účet s úrokem 4 %.
b) Zajištění příjmu
Doporučil jsem pojistné krytí ve výši 1 900 Kč měsíčně, což jí poskytne dostatečnou ochranu v případě náhlého výpadku příjmu způsobeného zdravotními komplikacemi.
c) Hypotéka pro budoucí investiční nemovitost
Dalším zásadním krokem bylo zajištění hypotéky bez vazby na konkrétní nemovitost, ve výši 3,5 milionu korun. Tím si klientka zajistila financování s nízkou sazbou, které může využít během příštích dvou let na investiční nemovitost. Část prostředků jsme vyčlenili také na finanční polštář na mateřskou, což jí poskytne další stabilitu při plánování osobních cílů.
d) Spoření a investice
Díky vyššímu měsíčnímu cashflow, které získala po přechodu na živnost, jsme mohli nastavit pravidelné odkládání na cíle ve výši 25 tisíc Kč měsíčně a navíc ještě doplňkové penzijní spoření s měsíční částkou 1 700 Kč (se státním příspěvkem 340 Kč). Tím jsme vytvořili pevný základ pro dlouhodobé zajištění.
4. Investiční nemovitost a optimalizace hypotéky
Díky pečlivému plánování a dobrým kontaktům jsem pro klientku během půl roku od schválení hypotéky našel v neveřejné nabídce investiční nemovitost za 2,5 milionu korun. Nemovitost byla určena k rekonstrukci, která si vyžádala dalších 500 tisíc korun. Rekonstrukce významně zhodnotila tržní hodnotu nemovitosti, která nyní po rekonstrukci dosahuje 3,8 milionu korun.
Klientka má nyní stabilní měsíční příjem z pronájmu, který z 80 % pokrývá splátku hypotéky, a zároveň se jí majetek zhodnocuje. Zbylé prostředky z hypotéky jsme využili na splnění dalších cílů – finanční polštář na mateřskou, cestování a rentu.
Následně jsme se zaměřili na optimalizaci hypotéky. Během půl roku od vyčerpání prostředků jsme s klientkou snížili úrokovou sazbu o 0,9 % a tím jí poklesla měsíční splátka. Další úpravy plánujeme realizovat příští rok, abychom optimalizovali její měsíční výdaje ještě více.
5. Zajištění rizik a dlouhodobá stabilita
Součástí finančního plánu je samozřejmě i zajištění rizik spojených s majetkem klientky. Byt v Brně a nově pořízená investiční nemovitost jsou adekvátně pojištěné. Tímto způsobem jsme eliminovali klíčové rizikové faktory, které by mohly ohrozit finanční stabilitu klientky, a můžeme se tak soustředit na další růst.
Společné budování budoucnosti
Tato případová studie ukazuje, jak důležité je mít detailní a dobře strukturovaný finanční plán, který se přizpůsobí individuálním potřebám a cílům každého klienta. Díky odhodlání klientky a pravidelné spolupráci se nám podařilo nejen zvýšit její příjem, ale i vybudovat stabilní základ pro budoucnost. Jsem přesvědčen, že s takovýmto plánem se klientka může s jistotou těšit na další roky finanční stability a svobody.
Investování do profesionálního finančního poradenství se jí zkrátka vyplatilo – a je mi ctí být součástí této cesty.
Jakub Kaňovský, PFP
Finanční konzultant
jakub.kanovsky@explicitinvest.cz
776 800 197