Svět financí je dlouhodobě doménou mužů, každá druhá žena v dětství slýchala, že peníze jsou tabu. Třetina žen stále není zvyklá o svých či rodinných financích mluvit a vůbec s nikým je neřeší. Důvodem bývají obavy, že je ostatní odsoudí. Přitom ženy velmi často pracují s penězi lépe.
V řadě partnerských vztahů zůstávají peníze tabu a lidé se jimi začnou zabývat až v okamžiku, kdy se objeví nějaké problémy. To už ale může být pozdě. Komunikace je základ, dvojice se spolu musí umět o penězích bavit. Můžeme mít pocit, že finance toho druhého jsou příliš osobní záležitost. Měli bychom však vědět, jak si partner finančně stojí, aby nás pak nepřekvapily např. dluhy z minulosti. Důležitá je důvěra, upřímnost, otevřená komunikace, společné nastavení na finanční cíle a respektování pravidel.
Co dělat, když mají partneři odlišné cíle
Partneři velmi často s překvapením zjistí, že mají k finančním prostředkům výrazně odlišný přístup. Jeden utrácí, druhý ne. Jeden chce hypotéku, druhý hypotéku odmítá. Jeden chce investovat, druhý se do investic nehrne. V takovou chvíli není správný čas řešit finanční strategii. Nejdříve je důležité pochopit, proč partner nechce investovat, proč nechce hypotéku. Důvody mohou být různé a vhodnými otázkami můžete zjistit, jak partner uvažuje, co je pro něj důležité, a mluvit o tom.
Postupně tak najdete společný cíl a možný kompromis. Skvělým nástrojem je sestavení finančního plánu, který si mohou partneři sestavit sami, případně mohou využít pomoci finančních poradců.
Zodpovědní rodiče mají finanční rezervu
Dlouhodobé finanční plánování partneři ocení například ve chvíli, kdy přijdou děti. Přestože finanční zajištění rodin v Česku ze strany státu je v porovnání s ostatními zeměmi na vysoké úrovni, během mateřské dovolené a následně rodičovské dovolené klesá životní úroveň rodiny, proto je vhodné se na tyto roky finančně zajistit dopředu.
Vyplácený mateřský a rodičovský příspěvek je vždy nižší než čistá mzda před odchodem na mateřskou dovolenou. Pro rok 2023 je stanoven rodičovský příspěvek na 300.000 Kč do 4 let věku dítěte. Pokud měla žena, která odešla na rodičovskou dovolenou, např. čistý plat 25.000 Kč měsíčně a pobírala by rodičovský příspěvek 30 měsíců, tj. 10.000 Kč měsíčně, rodina přijde o 450.000 Kč.
Proto je nutné počítat s poklesem příjmu, když je některý z rodičů s dítětem doma. Jednak při sjednávání hypotečního úvěru, ale i při volbě spořicích a investičních produktů. Pokles financí je možné během mateřské a rodičovské dovolené snížit právě díky naspořeným prostředkům.
Ve dvou se to lépe táhne
Mají-li partneři sjednocené cíle a komunikace v páru funguje, mohou společně jednodušeji dosáhnout finanční nezávislosti i svých cílů. Bezesporu, pokud jsou na to dva, mají nastavená pravidla a společně hospodaří, dosáhnou výsledků snadněji a jejich cíle se lépe plní.
Ideální je co nejdříve začít pracovat i na společných úsporách. Partneři se mohou dohodnout, že každý odloží měsíčně ze svého platu 10 %. Postupně se mohou společně připravit na rodičovství nebo na koupi vysněného bydlení. Pokud vstupují do hypotéky oba, mají možnost dosáhnout na vyšší splátku a pořídit si dříve nějakou nemovitost.
Pokud jeden z páru onemocní, druhý může pomoci v plnění finančních cílů. Mohou se vzájemně motivovat k tomu, aby zbytečně neutráceli.
Největší chyby, kterých se páry dopouštějí
1. Finance má pod kontrolou pouze jeden z partnerů
Jak jsem zmiňovala v úvodu článku, hlavou rodiny v otázce financí často zůstávají muži. Mnohá žena, ačkoliv vydělává peníze a má vlastní bankovní konto, muži věří a spoléhá na něj, svým způsobem je ráda, že má o starost méně. Z dlouhodobého hlediska však tato strategie rozumná není.
V době, kdy se více než 50 % párů rozvádí nebo rozchází, se pak žena může dostat do situace, kdy řekne: „Nemůžu od něj odejít, jsem bez peněz.“ Nebo od ní odejde muž a žena najednou musí sama spravovat finance a starat se o ně.
A nejedná se pouze o rozpad vztahu. Ve chvíli, kdy partner náhle zemře nebo se ocitne v nemocnici a žena nemá přístup k bankovním účtům či k investicím, se snadno dostane do situace, kdy nemá z čeho platit ani ty nejzákladnější položky, dokud se nevyřeší dědictví apod.
2. Nedořešené otázky kolem společného bydlení
Dalším problematickým bodem bývá dům či byt. Velmi často partneři nemají dořešenou situaci, kdy nemovitost vlastní jeden z partnerů a ten druhý vloží své úspory do zvelebování partnerova domu. Pokud nejsou manželé, tak šance na získání vložených peněz zpět je téměř nulová.
Na druhou stranu, pokud nemají partneři vyjasněné hospodaření a hypotéka je napsaná na oba partnery, může dojít k situaci, kdy jeden z partnerů hypotéku neplatí nebo platí pozdě. Všechny tyto informace se pak propisují do registru bankovních informací pro obě strany.
3. Malá pozornost na zajištění budoucnosti
Ženy by se měly proto o peníze více zajímat, učit se s nimi pracovat a chápat vše ne jako výraz nedůvěry v partnera, ale jako součást zdravého vztahu. Ekonomická nezávislost je pro každého člověka velmi důležitá, peníze potřebujeme nejen pro běžný život, pro realizaci svých zájmů a koníčků, ale také pro zajištění budoucnosti.
V praxi se setkávám s tím, že když je žena na mateřské dovolené, muž platí ze svého příjmu investice nebo doplňkové penzijní spoření pouze sám pro sebe. Ženy často nemají založený žádný takový produkt nebo si jeho platby z důvodu snížených příjmů sníží. I z těchto důvodů má opodstatnění finanční rezerva na mateřskou dovolenou.
Navíc pro ženy je příprava na důchod velmi důležitá – celý život vydělávají průměrně méně než muži, kvůli mateřské dovolené odpracují kratší dobu, ale zároveň žijí déle. Ve starším věku zůstanou často na domácnost samy a veškeré náklady musí pokrýt z jednoho nižšího důchodu.
Plánování rezerv pro děti
Jak jsem se zmínila výše, plánovat rezervy i pro děti bychom měli začít dříve, než se nám dítě narodí. S příchodem potomka se nám totiž obvykle sníží rodinný příjem, ale zároveň nám také vzrostou náklady. Výše těchto nákladů je pak v každé rodině individuální podle životní úrovně. Velkou měrou pak náklady na dítě ovlivňují koníčky, nebo jestli dítě chodí do státních či soukromých škol.
A právě v okamžiku narození dítěte je vhodné si aktualizovat finanční plán a doplnit ho o cíle, které bychom chtěli zajistit našim dětem.
Velmi často mezi tyto cíle patří:
- školné, pokud uvažujeme o tom, že děti budou chodit do soukromých škol,
- nákladné koníčky,
- jazykové kurzy v zahraničí,
- studium na vysoké škole,
- někdo chce pořídit dětem vlastní malý byt,
- peníze jako „start do života“.
Když si jako partneři uvědomíme tyto cíle a aktualizujeme finanční plán, můžeme společně s prarodiči, kteří velmi často chtějí svým vnoučatům něco přidat, postupně tyto cíle plnit.
Pak se nestane, že např. nadšená babička, která chce vnoučeti připravit nějaké peníze pro budoucnost, bezhlavě založí finanční produkty, které nejsou vhodné, nebo velmi často koupí dětem zlaté mince.
Stejně jako u nás dospělých, tak i u dětí je důležité vědět, jaký cíl nám mají produkty splnit, a ne mít uzavřený produkt a hledat pro něj cíl.
Když začnete investovat dítěti hned od narození, díky kouzlu složeného úročení, dlouhodobému horizontu a pravidelnému investování stačí jen malá částka. Ta postupně roste a můžeme dítěti připravit velmi zajímavou částku, která mu pomůže při jeho vstupu do dospělosti.
Cíl bez plánu je pouze přání
Závěrem bych chtěla zmínit, že finance je velmi důležité plánovat, ať už to děláme sami, nebo s pomocí finančního poradce. Protože pokud máme plán, tak máme i cíl. Jak řekl slavný francouzský spisovatel a letec Antoine de Saint-Exupéry: „Cíl bez plánu je pouze přání.“
