Je zvláštní se uskromňovat. Když pominu covidové období, je za námi minimálně dekáda, kdy jsme se naučili, že všechno roste, peněz bude dost, a když ne, tak si je levně půjčíme.
Zažívali jsme příjemné roky. Kromě rostoucích cen nemovitostí jsme zdražování moc nepociťovali. Vždyť ceny benzinu a nafty se za 10 let nezměnily – ba naopak. Před deseti lety byly mnohem vyšší než v posledních 5–6 letech. A najednou tohle. Konečně, když už můžeme cestovat bez omezení, bez testů a roušek a chceme jet po 2 těžkých letech na dovolenou, musíme kalkulovat, zda na ni vůbec budeme mít. Poslední dobou je právě zdražování a současná situace na trhu tím hlavním tématem, které v Explicit Invest s klienty probíráme. Často padají otázky typu „Co s tím?“ nebo „Jak máme celou situaci zvládnout?“. V těch lepších případech pak řešíme „Kam máme uložit peníze, abychom je ochránili před inflací a neztratily moc na hodnotě?“.
Nezaujatý pohled a fakta = řešení
Všechno se dá řešit, jen jsme na to sami občas krátcí a potřebujeme vhled někoho dalšího – nezaujatého. Pohled člověka (odborníka), který není emočně spjatý s danou situací, řeší fakta a umí se na všechno podívat v klidu a s nadhledem. To je jeden z hlavních benefitů spolupráce s poradcem na finanční plánování – nadhled a fakta. Pak je totiž možné najít vhodné řešení.
I pro nás poradce je občas těžký úkol podívat se na celou situaci a správně se do ní vcítit. Resp. vidět přímé dopady na rozpočet a hlavně život klienta. Známe sice všechna fakta – víme, kolik je aktuální úrok na hypotéce, že nafta stojí 47 Kč/l a že meziroční nárůst inflace je 17 %. Ale ruku na srdce – ta čísla sama o sobě nic neříkají, dokud je nedáme do souvislostí a do absolutních hodnot. Co to tedy znamená v reálném životě?
Čísla skrývají lidské příběhy
Klientovi, který si koupil dům v roce 2017, 2018, 2019 a má hypotéku např. 4,5 mil. Kč, se při změně fixace zvýší splátka z 16.632 Kč/měs. (při 2% úroku) na 25.282 Kč/měs. (při 6% úroku).
V rodině mají dvě auta. Jedním jezdí do práce. Měsíčně najedou 2.500 km. Před rokem je doprava vyšla na 5.075 Kč/měs., nyní musí vydat 8.225 Kč/měs.
Do toho jim letos bohužel končí fixace ceny energií a kvůli „poblázněné“ situaci ve světě se jim zvedly zálohy o 475 % (mimochodem reálný případ). Místo cca 2.300 Kč budou platit 10.925 Kč/měs. Nepochopitelné!
Aby toho nebylo málo, úspory ve výši 480.000 Kč, které si nechávají jako rezervu pro každý případ a na koupi nového auta, jim mizí pod rukama kvůli vysoké inflaci. I tady tedy letos zchudnou, a to o cca 70.000 Kč.
Když se to všechno sečte, vyjde nám, že klient musí vydat měsíčně o 20.425 Kč více, aby pokryl ty nejnutnější výdaje v rodinném rozpočtu. A to je opravdu hodně. Nepočítáme samozřejmě s dalšími výdaji, které pravděpodobně klientovi v souvislosti se zdražováním vzniknou.
Dlouhodobý plán s rezervami počítá
No a co teď s tím? Pokud jste našimi klienty už delší dobu, situaci zvládnete mnohem lépe. Díky finančnímu plánu máte přesně definované dlouhodobé cíle a víte, kam směřujete. Cíle se totiž nemění! Tím hlavním je vybudovat dostatečný majetek během produktivního věku, abyste mohli např. od 55–60 let pobírat rentu ve výši svého současného platu.
Zdražování vás samozřejmě nemine a promítne se stejně tak ve vaší jako i v mé peněžence. S tím v Explicitu nic nezmůžeme. Nicméně o tom je právě dlouhodobá spolupráce a plánování. V dobrých dobách majetek kumulovat (vytvářet) a v těch těžších časech potom část vytvořených rezerv (je-li to nutné) spotřebovávat.
Vždy je cesta, jak zachránit situaci
V kontextu klienta výše je možností, jak celou situaci zvládnout, hned několik. Důležité je držet se pevných bodů, tzn. cílů klienta, a vycházet z faktů. Jedním z faktů je, že hodnota jeho nemovitosti bude neustále růst, zatímco dluh se bude neustále snižovat, a to i přes vysokou úrokovou sazbu – klient tedy „papírově“ bohatne. Za posledních 5 let „vydělal“ na své nemovitosti cca o 60–100 %! To znamená, že jsme stále na cestě ke splnění jeho cílů! Dále je nepravděpodobné, že by sazby u hypoték byly takto vysoké dlouhodobě, a až se po roce nebo dvou opět sníží, poradce zařídí klientovi snížení sazby, přestože mu poběží nová fixace.
Co nás pálí nejvíce, je pokrytí současné situace – tedy nedostatečné cashflow. Hypotéku můžeme naštěstí roztáhnout opět na 30 let. Místo splátky 25.282 Kč bude klient platit 23.526 Kč/měs. A protože klientovi o tolik vyrostla hodnota nemovitosti, může nedostatek volných prostředků pokrýt i tím, že si při změně fixace vezme tzv. neúčelovou část navíc. To znamená, že si navýší hypotéku o 300–400.000 Kč a peníze využije na pokrytí nezbytných výdajů.
Všechno se dá díky propracovanému finančnímu plánu a aktivní spolupráci s poradcem vyřešit. A proč to vím tak dobře? Sám totiž letos zažívám stejné situace jako naši klienti.
- Koupil jsem byt a bral si hypotéku s příšernou sazbou 5,54 % p.a.
- Při stěhování jsem přepisoval energie a pocítil vysoké ceny energií.
- Dělám celkovou rekonstrukci investičního bytu 4+1, a tak vím, jak jsou drahé stavební materiály a práce.
- S kolegy stavíme chalupu, kde pociťujeme všechny oblasti najednou.
Nenecháme vás v tom
Snad jen blázen by věřil tomu, že všechno neustále poroste a život bude bez komplikací. Vždy přijde něco nového, co nás překvapí a budeme se s tím muset popasovat. Nám poradcům v Explicitu nezbývá, než se pořád zlepšovat, abychom vám – klientům – uměli pomoct v dalších oblastech, jako jsou třeba energie, právo nebo daně. I to je jedním z důvodů, proč postupně přecházíme na formu placeného (servisního) poradenství, o kterém jsme již psali v minulých magazínech. Dáváte nám svou důvěru a my si jí neskutečně vážíme. Děkujeme!
